Pontuação de crédito para financiamento de imóveis

A pontuação de crédito, conhecida como score de crédito, é uma avaliação numérica que reflete a capacidade de uma pessoa de honrar compromissos financeiros.

Essa pontuação é usada por bancos, financeiras e outras instituições para determinar a concessão de crédito, como financiamentos imobiliários, de veículos e cartões de crédito.

Ele nada mais é do que uma pontuação, que indica as chances do consumidor pagar as contas em dia. Por isso, quanto mais contas em dia são pagas, melhor será a pontuação.

O cálculo do Score considera não só a pontualidade de pagamento de bancos, mas também de empresas de telefonia, cartão de crédito, água, energia elétrica e de contas de consumo em geral.

Quanto maior sua pontuação, mais fácil seu acesso de crédito à serviços. Seu Score alto facilita na contratação de serviços como:

• Empréstimos;
• Financiamento;
• Compras parceladas;
• Assinatura de serviços;
• Limites em cartões de crédito.

A pontuação de crédito é crucial no processo de financiamento, pois influencia diretamente a aprovação do crédito, as condições oferecidas (como taxas de juros e prazos de pagamento) e o valor do financiamento.

Componentes da Pontuação de Crédito

A pontuação de crédito é calculada com base em vários fatores do histórico financeiro de um indivíduo. Os principais componentes são:

1 – Histórico de Pagamentos:

• Pontualidade: Registros de pagamentos pontuais e em dia são fundamentais. Atrasos ou inadimplências afetam negativamente a pontuação.
• Dívidas Pagas: Quitação de empréstimos e outras obrigações financeiras também são consideradas.

2 – Montante Devido:

• Saldo de Dívidas: A quantia total de dívidas em aberto, como cartões de crédito, empréstimos e outras linhas de crédito.
• Utilização de Crédito: A proporção do crédito utilizado em relação ao total disponível. Manter uma baixa utilização de crédito é positivo.

3 – Comprimento do Histórico de Crédito:

• Duração das Contas: Contas mais antigas com bom histórico de pagamentos são benéficas.
• Média de Idade das Contas: O tempo médio das contas ativas.

4 – Novas Contas de Crédito:

• Solicitações Recentes: Muitas consultas de crédito em um curto período podem indicar risco, diminuindo a pontuação.
• Abertura de Novas Contas: Abertura frequente de novas contas também pode ser vista como sinal de dependência de crédito.

5 – Tipos de Crédito:

• Diversidade: Uma mistura saudável de diferentes tipos de crédito (como cartões de crédito, empréstimos pessoais, financiamento de automóveis) é vista de forma positiva.

6 –  Idade:

• A idade também pode ser um fator considerado no cálculo da tabela score. Pessoas mais jovens, com pouco histórico de crédito e poucas movimentações bancárias podem ter pontuações mais baixas inicialmente.  

Modelos de Pontuação de Crédito

Existem diferentes modelos de pontuação de crédito, sendo os mais comuns:

• FICO Score: Criado pela Fair Isaac Corporation, é o modelo mais utilizado nos Estados Unidos. A pontuação varia de 300 a 850, com uma pontuação acima de 700 sendo considerada boa.
• VantageScore: Desenvolvido por três grandes agências de crédito (Equifax, Experian e TransUnion), também varia de 300 a 850.
• As pontuações de crédito no Brasil: São atribuídas por agências de crédito, como o Serasa Experian e o SPC Brasil.
• Essas pontuações variam em uma escala que vai de 0 a 1000.
• Quanto maior a pontuação, melhor é o perfil de crédito do indivíduo, o que indica menor risco para os credores.

Intervalos de Pontuação:

• 000 a 300 → Baixo
• 301 a 500 → Regular
• 501 a 700 → Bom
• 701 a 1000 → Excelente.

Variação da Pontuação:

O score pode variar frequentemente, especialmente em resposta a eventos como o pagamento de dívidas, consultas de crédito e mudanças no comportamento financeiro.

No intervalo da pontuação a partir de0 a 300, o score indica alto risco de inadimplência, no intervalo de 301 a 500, indica médio risco, no intervalo de 501 a 700, o score indica baixo risco e no intervalo de 701 a 1.000, o risco de inadimplência é muito baixo.

Pontuação de Crédito no Contexto de Financiamento Imobiliário

Quando se trata de financiamento imobiliário, a pontuação de crédito desempenha um papel crucial nas seguintes áreas:

1 – Aprovação do Financiamento:

• Critérios de Aprovação: Cada instituição financeira possui critérios específicos, mas geralmente uma pontuação de crédito mais alta aumenta as chances de aprovação.
• Condições do Empréstimo: Uma boa pontuação pode resultar em condições de financiamento mais favoráveis, como taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais longos.

2 – Taxa de Juros:

• Juros Menores: Pessoas com pontuações de crédito mais altas tendem a receber ofertas de taxas de juros mais baixas, reduzindo o custo total do financiamento.
• Custo do Empréstimo: Menores taxas de juros resultam em pagamentos mensais mais baixos e menos juros pagos ao longo da vida do empréstimo.

3 – Valor do Empréstimo:

• Limite de Crédito: Instituições financeiras podem oferecer valores maiores de financiamento para indivíduos com melhores pontuações de crédito, pois são considerados menos arriscados.
• Entrada Necessária: Com uma pontuação mais alta, o valor exigido como entrada pode ser menor.

Melhoria da Pontuação de Crédito

Melhorar sua pontuação de crédito é uma meta importante para obter melhores condições financeiras.

O score corresponde a uma pontuação dinâmica, sendo assim, oscila frequentemente. Isso acontece, sobretudo, porque leva em conta o comportamento do consumidor mês a mês.

Aqui estão algumas dicas para ajudá-lo a aumentar sua pontuação:

1. Pague as contas em dia:

A pontualidade no pagamento das contas é um dos fatores mais importantes para elevar seu score de crédito. Atrasos no pagamento têm um impacto direto e significativo no score. Sempre que possível, pague todas as suas contas antes da data de vencimento. Isso inclui:

• Contas de água, luz e telefone.
• Faturas de cartão de crédito.
• Parcelas de empréstimos e financiamentos.
• Qualquer outra conta recorrente

2.  Mantenha o Seu Nome Limpo:

Ter o nome limpo, ou seja, não estar com o CPF negativado, é crucial. Verifique regularmente seu CPF nos serviços de proteção ao crédito e, se encontrar alguma pendência, procure renegociar a dívida. Isso é importante porque qualquer restrição em seu nome pode afetar negativamente seu score.

3. Não cancele cartões de crédito:

Ter cartões de crédito ativos e em uso pode ajudar a aumentar o seu score de crédito. Isso porque o uso responsável do crédito é um fator importante na avaliação do seu perfil financeiro.

4. Use o Cartão de Crédito de Forma Inteligente

Utilizar o cartão de crédito pode ajudar a aumentar seu score de crédito, mas é preciso cautela. Aqui estão algumas dicas:

• Use com moderação: Evite gastar mais do que pode pagar.
• Pague o valor total da fatura: Sempre que possível, pague o valor integral da fatura, evitando juros e encargos.
• Não atrase o pagamento: Pague sempre antes do vencimento para manter um bom histórico.
• Mantenha um baixo saldo devedor: Tente utilizar menos de 30% do seu limite de crédito total.

5. Renegocie Dívidas Pendentes

Se você tem dívidas em aberto, renegociá-las pode ser uma boa estratégia para melhorar seu score de crédito. Entre em contato com seus credores e negocie prazos e condições que caibam no seu orçamento.

Uma dívida renegociada, quando paga em dia, pode demonstrar responsabilidade financeira e ajudar a melhorar seu score.

6. Mantenha seu cadastro atualizado:

Manter seu cadastro atualizado junto aos órgãos de proteção ao crédito, como o Serasa e o SPC, é fundamental para garantir que as informações que constam em seu nome estejam corretas e atualizadas. Informações desatualizadas ou incorretas podem prejudicar seu score de crédito.

7. Mantenha um bom relacionamento com as empresas:

Ter um bom relacionamento com as empresas em que você tem dívidas ou contratos pode ajudar a aumentar o seu score de crédito. Isso inclui negociar dívidas e cumprir os acordos firmados.

8. Reduza o uso de crédito:

Mantenha uma boa relação dívida/renda, evitando dívidas excessivas. Solicitar vários empréstimos ou cartões de crédito em um curto período pode prejudicar seu score de crédito.

As instituições financeiras podem entender que você está passando por dificuldades financeiras. Tente espaçar suas solicitações de crédito para não parecer desesperado ou com dificuldades para gerenciar suas finanças.

9. Evite solicitar muitos créditos em curto prazo:

Quando você faz simulações de empréstimos e de contratos de serviços em geral, as empresas usam seu CPF para consultar seu score.

O excesso de consultas é um ponto negativo que pode derrubar sua pontuação. Por isso, forneça seu CPF somente quando tiver certeza de que vai contratar o crédito ou serviço.

10. Faça o Cadastro Positivo. 

Ele permite que as empresas vejam todo o histórico de pagamento das suas contas e analisem o seu perfil de consumo. É uma ótima opção para quem não consegue comprovar renda, por exemplo, mas também para quem quer dar uma melhorada no seu score.

11. Acompanhe seu score:

Utilize ferramentas gratuitas oferecidas pelo Serasa e SPC para monitorar sua pontuação. Acompanhar seu score de crédito é fundamental para entender como suas ações financeiras estão impactando sua pontuação.

Ao monitorar seu score, você pode identificar e corrigir erros rapidamente e ajustar seu comportamento financeiro conforme necessário.

12. Faça Planejamentos Financeiros

Planeje suas compras e gastos futuros. Evite fazer dívidas desnecessárias e sempre considere seu orçamento antes de assumir novos compromissos financeiros.

Crie uma reserva de emergência para cobrir despesas inesperadas, o que pode evitar que você precise recorrer a crédito de última hora.

13. Evite Maximalizar Seu Limite de Crédito

Utilizar todo o seu limite de crédito pode ser prejudicial para seu score de crédito. Tente manter o uso do seu crédito abaixo de 30% do limite disponível.

Isso mostra que você não está dependente demais do crédito e que pode gerenciar suas finanças de forma responsável.

14. Evite Parcelamentos Longos

Parcelamentos longos podem ser uma armadilha, pois aumentam a chance de você se endividar além do que pode pagar.

Tente parcelar suas compras em poucas vezes, se possível, e evite comprometer sua renda futura com muitas parcelas.

15. Revise Regularmente Seu Relatório de Crédito

Verifique seu relatório de crédito pelo menos uma vez por ano para garantir que todas as informações estão corretas.

Caso encontre erros, entre em contato com a instituição responsável para corrigi-los. Informações incorretas podem prejudicar seu score de crédito injustamente.

16. Considere um Co-Signatário ou fiador

Se você tem dificuldades para obter crédito devido a um score de crédito baixo, considere pedir a alguém com bom crédito para ser seu co-signatário ou fiador em um empréstimo ou financiamento.

Isso pode ajudar a obter melhores condições de crédito, desde que você se comprometa a fazer os pagamentos em dia.

17. Mantenha Contas Antigas Abertas

O tempo de histórico de crédito é um fator importante no cálculo do seu score de crédito. Mantenha suas contas mais antigas abertas, mesmo que você não as utilize com frequência. Isso demonstra um histórico longo e positivo de crédito.

18. Use Benefícios de Programas de Fidelidade

Alguns cartões de crédito oferecem programas de fidelidade que podem ajudar a melhorar sua saúde financeira. Utilize esses benefícios, como milhas e pontos, para reduzir gastos e melhorar seu score de crédito.

19. Negocie Aumentos nos Limites de Crédito

Solicitar um aumento no limite de crédito pode ajudar a melhorar seu score de crédito, desde que você não utilize todo o limite disponível. Isso pode reduzir a proporção de utilização de crédito e melhorar sua pontuação.

Lembre-se de que melhorar sua pontuação de crédito leva tempo, mas essas práticas podem ajudar a construir um perfil de crédito sólido.

Qual Score é bom para financiamento imobiliário?

O financiamento é uma modalidade de crédito de alto valor e bastante concorrida entre os brasileiros. Segundo dados do Cadastro Positivo da Serasa, o uso de financiamento imobiliário no país chegou a 7,6% até setembro de 2020.

Qual Score é preciso ter para conseguir um financiamento com facilidade? Não existe uma resposta exata para essa dúvida, pois isso vai depender da instituição financiadora. Cada empresa tem formas diferentes de fazer sua própria análise de risco de crédito.

Porém é fato que, quanto mais alto o Score, maior a chance de ter um financiamento aprovado. A partir de 701 pontos, por exemplo, a pontuação é considerada excelente e representa chances muito altas de ter crédito liberado.

Como aumentar as chances de conseguir um financiamento?

Invista na aproximação com a instituição financeira com a qual você busca conseguir um financiamento.

Ter uma conta e concentrar as movimentações no banco que você está buscando o crédito irá facilitar a aprovação, uma vez que o banco terá seu histórico.

Se for assalariado, receber seu salário no mesmo banco é outra forma de ajudar na aprovação. É importante projetar se o valor que está sendo solicitado é compatível com a sua renda. No caso do financiamento imobiliário, é possível compor a renda com outras pessoas.

Considerações Finais

A pontuação de crédito é um indicador essencial da saúde financeira de um indivíduo e desempenha um papel crítico na obtenção de financiamento imobiliário.

Compreender como essa pontuação é calculada e os fatores que a influenciam pode ajudar os potenciais compradores de imóveis a melhorar sua pontuação e obter melhores condições de financiamento.

Ter um bom score de crédito não só facilita a aprovação do financiamento, mas também pode resultar em economia significativa ao longo da vida do empréstimo, tornando a compra de um imóvel mais acessível e financeiramente viável.

Veja mais detalhes em –> Financiamento Imobiliário.